Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) zyskuje na znaczeniu wśród kredytobiorców, a liczba spraw związanych z jej stosowaniem dynamicznie rośnie. Jak wskazują statystyki, w styczniu 2024 r. do Rzecznika Finansowego wpłynęło 26 wniosków dotyczących SKD, podczas gdy w styczniu 2025 r. było ich już 430. To ponad 16-krotny wzrost w ciągu jednego roku.

Podobny trend widoczny jest w sądach. Według danych Związku Banków Polskich, do końca 2024 r. wszczęto już około 10 tysięcy postępowań dotyczących SKD. W odpowiedzi na rosnącą skalę aktywności kredytobiorców, Rzecznik Finansowy coraz częściej wydaje tzw. istotne poglądy, które wspierają ich w sporach z bankami.

Warto podkreślić, że działania Rzecznika Finansowego w przeszłości odegrały znaczącą rolę w ukształtowaniu prokonsumenckiego orzecznictwa w sprawach kredytów CHF.

Czym jest istotny pogląd Rzecznika Finansowego?

Istotny pogląd to opinia ekspercka, którą Rzecznik Finansowy może wydać m.in. w sprawach kredytów konsumenckich. Choć nie jest ona wiążąca w postępowaniu cywilnym, to sąd ma obowiązek odnieść się do jej treści w uzasadnieniu wyroku.

W 2023 r. Rzecznik wydał 28 istotnych poglądów dotyczących SKD, natomiast w 2024 r. liczba ta wzrosła do 244. To wyraźny sygnał, że sprawy tego rodzaju stały się jednym z kluczowych tematów w obszarze ochrony konsumentów.

Odpowiedzialność banku za błędne informacje w umowie kredytowej

Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, banki mają obowiązek dostarczyć kredytobiorcom jasnych i rzetelnych informacji o kosztach kredytu. Dotyczy to m.in.:

– rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO),

– całkowitej kwoty do zapłaty,

– warunków zmiany opłat.

Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) w wyroku z 13 lutego 2025 r. (C-472/23) podkreślił, że banki nie mogą podawać błędnych wartości RRSO. Wskaźnik ten powinien być prawidłowy obliczony, aby mógł spełniać swoją funkcję, jaką jest rzetelne informowanie konsumentów o faktycznym koszcie kredytu i umożliwienie wyboru pomiędzy różnymi ofertami.

Jeśli bank nie spełni tych wymogów, to zarówno w przypadku zawyżenia, jak i zaniżenia RRSO, kredytobiorca ma prawo dochodzić zwolnienia z obowiązku płacenia odsetek i prowizji, poprzez zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego.

Jak Rzecznik Finansowy interpretuje SKD?

Większość wydawanych przez Rzecznika Finansowego istotnych poglądów koncentruje się na trzech kluczowych kwestiach:

1. Zakres naruszenia nie ma znaczenia – Sankcja Kredytu Darmowego może zostać zastosowana niezależnie od tego, czy naruszenie było istotne, o ile mogło wpłynąć na zdolność konsumenta do oceny zobowiązania.

2. Termin na skorzystanie z SKD – roczny okres na złożenie oświadczenia o sankcji kredytu darmowego liczy się od momentu całkowitego wykonania umowy, a nie od dnia wypłaty środków przez bank.

3. Niejasne warunki kredytu mogą być podstawą do SKD – np. stosowanie przez banki dodatkowych pojęć, takich jak „wypłacona kwota kredytu”, wprowadza niejednoznaczność, która może być uznana za naruszenie prawa.

Co to oznacza dla kredytobiorców?

Jeśli masz kredyt konsumencki i Twoja umowa zawiera błędnie podane RRSO, niejasne zasady zmiany opłat lub inne naruszenia, możesz domagać się zastosowania Sankcji Kredytu Darmowego.

Rzecznik Finansowy może wesprzeć Cię istotnym poglądem, który może mieć znaczący wpływ na wynik sprawy sądowej.

Zleć swoją sprawę naszej kancelarii – zweryfikujemy, jakie argumenty i działania będą najbardziej skuteczne w Twojej sprawie! 🎯🚀