23 stycznia 2025 r. Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej wydał wyrok, który redefiniuje standardy przejrzystości w umowach kredytowych i precyzuje obowiązki banków w zakresie informowania konsumentów o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Konsekwencje tej decyzji istotnie wpływają na sytuację kredytobiorców w Polsce, zwłaszcza w kontekście Sankcji Kredytu Darmowego, porządkując najważniejsze dla ich skutecznego zastosowania kwestie.

W pierwszej kolejności Trybunał uznał, że choć umowa kredytowa nie musi zawierać precyzyjnych dat jej obowiązywania, musi umożliwiać kredytobiorcy jednoznaczne określenie długości zobowiązania na podstawie innych zapisów, takich jak liczba rat i harmonogram spłat. Brak tych informacji prowadzi do niepewności po stronie konsumenta, co pozostaje w sprzeczności z założeniami dyrektywy 2008/48/WE.

Znacznie większe znaczenie dla polskich kredytobiorców, z uwagi na ilość i ciężar uchybień w stosowanych wzorcach umów bankowych, ma jednak drugi aspekt wyroku, czyli kwestia transparentności obliczania rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO), której rzetelne zaprezentowanie ma umożliwić konsumentowi wybór najlepszej oferty na rynku. TSUE jednoznacznie stwierdził, że banki muszą wyraźnie wskazywać wszystkie założenia przyjęte do obliczenia RRSO, a samo umożliwienie kredytobiorcy pośredniego wywnioskowania tych parametrów z treści umowy nie spełnia wymogu przejrzystości. Jeśli umowa nie zawiera jednoznacznych informacji na temat podstaw wyliczenia RRSO, kredytobiorca może domagać się zastosowania sankcji kredytu darmowego, co oznacza, że kredyt stanie się nieoprocentowany i wolny od opłat.

Orzeczenie to wyznacza nowe ramy dla praktyki bankowej i nakłada na instytucje finansowe obowiązek dostosowania umów do standardów pełnej jasności. Dla konsumentów otwiera natomiast drogę do skuteczniejszego dochodzenia swoich praw w sytuacjach, gdy banki nie spełniają wymogów informacyjnych. Brak precyzyjnych danych dotyczących RRSO w wielu polskich umowach kredytowych może stać się podstawą do licznych roszczeń i pozwów o uznanie kredytu za darmowy.

Omawiane zagadnienie w praktyce dotyczyć będzie m.in. powszechnej praktyki nie uwzględniania w całkowitym koszcie kredytu kosztów umowy ubezpieczeniowej, sprzedawanej przez bank wraz z kredytem. Uchybienie na tym polu prowadzi do naruszenia szeregu wymogów ustawowych odnośnie treści umowy kredytowej, w tym właśnie w obszarze prawidłowości założeń przyjętych dla wyliczenia RRSO, a także jego wartości.

Jeśli posiadasz kredyt i masz wątpliwości co do zgodności swojej umowy z wyrokiem TSUE, warto poddać ją analizie. Nasza kancelaria dokonuje rzetelnej oceny zgodności umów kredytowych z aktualnym orzecznictwem i wskazuje możliwe kroki prawne.

Skontaktuj się z nami i chroń swoich praw jako konsument! 🚀